เดี๋ยวนี้การเลือกซื้อประกันชีวิตมาแรง หลายคนพูดกันเยอะมา เริ่มมีหลายที่ออกแบบประกันแบบนี้ออกมา คือ แบบประกันชีวิตควบการลงทุน มีอยู่สองแบบ คือ
ยูนิตลิ้งค์ เราเลือกลงทุนเองได้ กำหนดวงเงินคุ้มครอง รวมถึงเบี้ยจ่ายและระยะเวลาชำระ อีกอันคือ ยูนิเวอร์แซลไลฟ์ ที่เราเลือกสัดส่วนการลงทุนได้ระดับนึง แต่ไม่สามารถเลือกหรือปรับผลประโยชน์ด้านอื่นได้ แต่ความมั่นคงปลอดภัยมากกว่า เพราะมีการการันตีผลประโยชน์ไว้แล้วส่วนนึง
เราได้รวบรวมปัจจัยมีผลต่อการเลือกตัดสินใจซื้อมาให้พิจารณามาไว้ให้คุณ เป็นตัวช่วยในการเลือกตัดสินใจลงทุนกันง่ายๆ ดังนี้
ความเสี่ยงกับผลตอบแทนการลงทุนRisk and Return
ระดับความเสียงแค่ไหน ความรู้และประสบการณ์การลงทุนมีมากแค่ไหน
เมื่อมีการลงทุน ต้องบอกก่อนว่าทุกการลงทุนมีความเสี่ยงแลผลตอบแทนไม่แน่นอน เรื่องการทำประกัน ต้องเลือกว่าเรารับความเสี่ยงได้แค่ไหน วัดจาก ความรู้ ความเข้าใจ ประสบการ์ณื แล้วก็ความสามรถในการจัดการ ถ้าหาเป็น ยูนิตเวอรืเซลไลฟ์ เราต้องรับความเสี่ยงสูงของการลงทุนได้นะ เพราะเริ่มลงทุนตราสารทุน หุ้น เพิ่มเข้ามา แต่การบริหารการลงทุนยังเป็นหน้าที่ของบริษัทประกันอยู่ดี ดังนั้นเราต้องรู้หรือมีประสบการณ์ในการลงทุนหุ้นและเลือกรับความเสี่ยงในการลงทุนด้วย อาจเริ่มไม่ยาก เพราะไม่เสี่ยงเท่าไหร่ แต่ถ้า ยูนิตลิ้งค์ คนซื้อต้องมีความเข้าใจเรื่องความเสี่ยงมากพอตัว เพราะต้องบริหารเอง (ผ่านกองทุนรวม) ถึงแม้จะมีระบบอัตโนมัติ ก็ตามแต่หาเราไม่มีประสบการณ์มากพอ ตัวแทนหรือที่ปรึกษาของเราต้องแน่นอนเรื่องพวกนี้ ไม่งั้นถ้าสื่อสารไม่ตรงกัน อาจเกิดความเข้าใจที่ผิด และความคาดหวังในผลตอบแทนที่คลาดเคลื่อน
ความคุ้มครอง Protection
ได้รับการคุ้มครองกับเบี้ยที่จ่ายไปมากน้อยแค่ไหน คือดูความคุ้มค่าของการคุ้มครองนั่นเอง
ถ้าพูดถึง สมัคร ประกัน ก็ต้องมองเรื่องการคุ้มครองเอาไว้ จะมัวแต่มองเรื่องผลตอบแทนอย่างเดียว เรื่องการลงทุน หรืองเงินฝาก ไปเลยดีกว่า เราต้องดูเรื่องคุ้มครองชีวิตที่ได้มา สูงกว่าเบี้ยที่จ่ายไปไหม ถ้ามีเปอร์เซ็นตืน้อยกว่า ก็ต้องคิดแล้ว ว่าคุ้มไหม ปกติแนะนำให้ไม่ต่ำกว่า20% (1.2เท่า) ของเบี้ย
สินทรัพย์ลงทุนที่ให้เลือก Investment Asset
สินทรัพย์ที่เลือกดีไหม มีความแข่งแรงมาก มีความเสี่ยงน้อยหรือเยอะอย่างไร
ถ้ายูนิตลิ้งค์ ก็ดูจากกองทุนทั้งหมด บริษัทประกัน ผลการดำเนินงานที่ผ่านมาเป็นไง ถ้าเทียบกับประกันแบบเดียวกัน กองอื่น ในตลาด ถ้าเป็น ยูนิเวอร์แซลไลฟ์ ประกันมีนโยบายจะไปลงทุนในสินทรัพย์แบบไหนบ้าง สัดส่วนยังไง ตัวอย่าง พันธบัตรหรือตราสาร จะมี Credit Rating คะแนนที่บอกว่าบริษัทนี้มีความมั่นคงไหม ถ้าจะให้ปลอดภัย ก็ไม่ควรต่ำกว่า BBB อายุตราสารหนี้ยาวแค่ไหน ถ้ายิ่งยาว ผลตอบแทนก็สูง แต่มีความผันผวนของราคาสูง ถ้าเป็นหุ้น ส่วนใหญ่ลงทุนในอุตสาหกรรมไร มีค่าการเติบโตดีไหม อาจะไม่ละเอียดเท่าการลงทุนหุ้นรายตัวด้วยตัวเอง แต่อย่างน้องก็ต้องรู้นโยบายบ้าง
ค่าใช้จ่าย Cost
แพงไปหรือถูกไปไหม ผลตอบแทนคุ้มค่าป่าว
ต้องบอกว่าบริษัทประกันจะหักจากกำไรที่ลงทุน เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการบริหารจดการ เราควรดูค่าใช้จ่ายทุกอย่างแล้วมารวมกับทุน เพราะค่าใช้จ่ายทั้งหมดเป็นตัวแปรที่ทำให้ผลตอบแทนเราลดลง ผลตอบแทนเฉลี่ยที่การันตีว่าเรารับความเสี่ยงได้ต้องเป็น (IRR) 2.50%แต่ถ้าเป็นยูนิเอรแซลไลฟ์ ผลตอบแทนหลังหักค่าใช้จ่ายต้อง อยู่ที่ 2,75%โดยที่ผู้ลงทุนต้องรับความเสี่ยงไว้ส่วนนึง
คุณสมบัติเด่นที่ทำให้เลือกลงทุน Feature
ที่เลือกซื้อเพราะจุดเด่นอะไร
การมองหาจุดเด่นของประกันชีวิตควบการลงทุน มีต่อไปนี้ ถ้ายูนิตลิ้งค์ก็ต้อง ความยืดหยุ่น เลือกเองได้ทุกอย่างไม่ว่าจะเป็นอะไรก็ตาม กำหนดเองได้ รวมถึงการวางแผนพอร์ตการลงทุน ผลตอบแทนและความเสี่ยง ส่วนจุดเด่นของ ยูนิเวอร์แซลไลฟ์ ก็การการันตีผลตอบแทนไว้ส่วนนึง และไมต้องบริหารแผนเอง แต่ความเสี่ยงสูงขึ้น
จากการแนะนำข้างต้น ก็จะทำให้คุณตัดสินใจได้ว่าแบบไหนเหมาะกับคุณมากกว่า อยูที่คุณเลือกแล้วหละครับ ชอบแบบไหน
